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四大行稳居贷款余额前四,房地产为啥又成银行贷款“心头好”?

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发布日期:2019-05-09  
核心提示:日前,融360大数据研究院统计了6家国有银行和8家股份制银行的信贷资金投向情况,数据显示,从贷款余额占比新增来看,房地产行业

日前,融360大数据研究院统计了6家国有银行和8家股份制银行的信贷资金投向情况,数据显示,从贷款余额占比新增来看,房地产行业增长最多。

从银行发放的贷款及垫款总额来看,2018年底,国有银行贷款总额均高于股份制商业银行,中农工建四大行稳居前四,贷款总额均在10万亿以上;股份制银行中,招行、浦发和中信银行位列前三,贷款总额在3-4万亿之间。总体来看,投向房地产业的贷款占比则持续增长,2018年占比近10%,占比增幅超过2017年的两倍

 

其实房地产贷款成为银行贷款最喜欢的一种贷款模式是意料之中的事情,为什么会这么说呢?因为对于商业银行来说,风险是商业银行的重中之重,基本上所有商业银行在守住不发生系统性金融风险底线这一条之后,都会把控制风险当作自己的最核心关键节点。

那么在现阶段什么样的贷款风险是最低的呢?其实毫无疑问就是房地产信贷。我们来看商业银行的利润来源到底是什么,一般情况下商业银行的利润来源就是存贷利差。商业银行可以用非常非常低的成本,吸收公众的存款,然后再用较高的利率将这个资金放贷出去,从而形成了比较明显的信贷利差。

 

 

然后这些资金到底放给谁,就成为了商业银行最头疼的问题。理论上商业银行愿意把资金放贷给生产制造业企业或者说服务业企业,因为对于这些企业来说可以用一个比较高的利率。如果在风险可控的情况下,商业银行把资金放贷给企业无疑是一个比较好的选择。但是现阶段由于各个企业的经营,其实风险水平都是较高的,商业银行从自己风控的角度来说,把这笔钱如果放贷给企业的话,对于风控和贷后管理的难度可以说是非常大。

 

 

那么有没有相对而言风险比较小的放款对象呢?其实这个时候房地产就会脱颖而出。因为房地产的信贷基本上都是抵押信贷,它有非常明显和明确的抵押物。这就是大家所说的房子或者说土地,由于房子和土地的价值基本上一直处于一个持续上升的状态,即使没有出现大规模的房价上涨,但是房价也保持了一个较大程度上的稳定。而且商业银行放贷的话,也不可能说你这个房子价值100万,我就给你放100万的贷款,一般情况下这种折扣率都会低于80%,比如说以个人房地产信贷为例,至少你买房要交三成首付,那么你这个房子的折扣率就是70%。只要房地产的价格不要跌价超过30%,那么商业银行就会处于一个无风险的状态,这也是为什么商业银行在风险控制的角度来看,往往更加愿意把资金放贷给房地产,也就是这个原因。

 

 

与此同时,我们看到房地产信贷的贷款对象,并不是全部贷款给个人。也经常会贷款给房地产开发商等其他房地产主体,在这样的一个情况下,商业银行也有比较高的利润水平。此消彼长之下,以在商言商的角度来看,商业银行放贷给房地产领域往往是风险最小,利润水平相对可控的一个信贷领域。因此商业银行放贷给房地产也就变得非常正常不过了。


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